Grameen Bank

Histoire

Muhammad Yunus, le premier membre des banques, a obtenu un doctorat en économie à l'université Vanderbilt aux États-Unis. Pendant la famine au Bangladesh en 1974, il a accordé un petit prêt de 27 dollars à un groupe de 42 familles afin qu'elles puissent fabriquer de petits articles et les vendre sans devoir trop d'argent. Yunus pensait que beaucoup moins de gens seraient pauvres au Bangladesh s'ils pouvaient trouver des petits prêts.

La banque Grameen ("Banque des villages", en langue bengali) est le produit des idées de Yunus. La banque a débuté comme un projet de recherche de Yunus et du projet d'économie rurale de l'université de Chittagong au Bangladesh. Ils ont accordé quelques petits prêts et ont attendu de savoir ce qui allait se passer. En 1976, le village de Jobra et d'autres villages entourant l'université de Chittagong sont devenus les premiers endroits où la Grameen Bank a prêté de l'argent aux gens. La banque a connu un grand succès et, avec le soutien de la principale banque du Bangladesh, a accordé des prêts pour le district de Tangail (au nord de la capitale, Dhaka). Le succès de la banque s'est poursuivi et elle a rapidement accordé des prêts dans de nombreuses régions du Bangladesh. Le 2 octobre 1983, le gouvernement bangladais a transformé le projet en une banque indépendante. Les banquiers de la ShoreBank, une banque de développement communautaire de Chicago, ont aidé Yunus en faisant de la Grameen Bank une partie de la Shorebank avec l'argent de la Fondation Ford. Après l'inondation du Bangladesh en 1998, de nombreuses personnes n'ont pas pu payer leurs dettes à la Grameen pendant quelques années. Début 2005, la banque avait prêté plus de 4,7 milliards de dollars à des personnes pauvres.

La Grameen Bank prête aujourd'hui de l'argent à des personnes pauvres dans toute l'Inde. En 2006, l'Inde comptait plus de 2 100 agences de la Grameen Bank. Son succès a inspiré des projets similaires dans plus de 40 pays du monde entier et a incité la Banque mondiale à prendre l'initiative de financer des projets de type Grameen.

La banque reçoit de l'aide pour l'argent. Au milieu des années 1990, la banque a commencé à obtenir la plupart de ses financements de la banque centrale du Bangladesh. Plus récemment, la Grameen a emprunté de l'argent. Le gouvernement du Bangladesh garantit que l'argent emprunté par la Grameen Bank sera remboursé.

Le prix Nobel Muhammad Yunus, premier membre des banques

Comment fonctionne la banque

16 Décisions

1.        Nous suivrons et ferons progresser les quatre principes de la Grameen Bank : Discipline, Unité, Courage et Travail acharné - dans tous les domaines de notre vie. 2.        La prospérité que nous apporterons à nos familles. 3.        Nous ne vivrons pas dans des maisons délabrées. Nous réparerons nos maisons et travaillerons à la construction de nouvelles maisons au plus tôt. 4.        Nous allons cultiver des légumes toute l'année. Nous en mangerons beaucoup et nous vendrons le surplus. 5.        Pendant les saisons de plantation, nous planterons autant de jeunes plants que possible. 6.        Nous prévoyons de garder nos familles petites. Nous minimiserons nos dépenses. Nous veillerons à notre santé. 7.        Nous devons éduquer nos enfants et veiller à ce qu'ils puissent gagner de l'argent pour payer leurs études. 8.        Nous garderons toujours nos enfants et l'environnement propres. 9.        Nous allons construire et utiliser des latrines à fosse. 10.     Nous boirons l'eau des puits tubulaires. Si elle n'est pas disponible, nous ferons bouillir l'eau ou nous utiliserons de l'alun. 11.     Nous ne prendrons aucune dot aux mariages de nos fils, ni ne donnerons de dot au mariage de notre fille. Nous garderons notre centre à l'abri de la malédiction de la dot. Nous ne pratiquerons pas le mariage d'enfants. 12.     Nous n'infligerons aucune injustice à qui que ce soit et nous ne permettrons à personne de le faire. 13.     Nous allons collectivement entreprendre des investissements plus importants pour des revenus plus élevés. 14.     Nous serons toujours prêts à nous aider les uns les autres. Si quelqu'un est en difficulté, nous l'aiderons tous. 15.     Si nous apprenons qu'il y a eu un manquement à la discipline dans un centre, nous nous y rendons tous pour aider à rétablir la discipline. 16.     Nous participerons collectivement à toutes les activités sociales.

La Grameen Bank est surtout connue pour ses prêts solidaires. La Banque intègre également un ensemble de valeurs incarnées au Bangladesh par les seize décisions. Dans chaque succursale de la Grameen Bank, les emprunteurs récitent ces décisions et jurent de les suivre.

Il existe des prêts de solidarité dans plus de 43 pays. Chaque emprunteur doit appartenir à un groupe de cinq membres, le groupe n'a pas besoin de donner une garantie pour un prêt. Le prêt est accordé à une seule personne, mais le groupe entier doit s'assurer que l'argent est remboursé. Chaque membre doit payer son propre prêt, mais s'il a des problèmes, le groupe peut l'aider à payer car le groupe n'obtiendrait plus de prêts de la Grameen si tous les prêts du groupe n'étaient pas remboursés.

La Grameen Bank ne poursuit pas les gens en justice s'ils ne peuvent pas payer, le système fonctionne uniquement sur la base de la confiance. Les groupes de solidarité se sont mis d'accord avec la Grameen pour épargner suffisamment pour les paiements supplémentaires au cas où ils ne pourraient pas payer à chaque fois.

En Inde, peu de femmes peuvent obtenir des prêts auprès des grandes banques, si bien que 97 % des prêts de la Grameens sont accordés à des femmes. Les femmes sont très mal traitées dans certains pays, et des groupes, comme la Banque mondiale, font des recherches pour savoir si les petits prêts aident les femmes dans le monde entier. Plus de 98 % des prêts Grameens ont été remboursés, mais le Wall Street Journal indique que 20 % des prêts ont pris plus d'un an de plus que le délai convenu pour le remboursement. Selon Grameen, plus de la moitié de ses emprunteurs au Bangladesh (près de 50 millions) sont aujourd'hui scolarisés, tous les enfants en âge d'aller à l'école, tous les membres du ménage mangent trois repas par jour, disposent de toilettes propres, d'une maison à l'épreuve de la pluie, d'eau potable et peuvent rembourser leurs prêts à raison de 300 taka par semaine (environ 4 USD).

Programme de téléphonie villageoise

L'une des choses que la Grameen Bank fait pour les pauvres est le programme Village Phone. Les femmes entrepreneurs peuvent créer une entreprise fournissant un service de téléphone payant dans les zones rurales du Bangladesh. Le programme Village Phone a reçu le prix Petersburg 2004 de 100 000 euros pour la technologie au service du développement. La Development Gateway Foundation a déclaré :

...Grameen a créé une nouvelle classe de femmes entrepreneurs qui se sont sorties de la pauvreté. En outre, elle a amélioré les moyens de subsistance des agriculteurs et d'autres personnes qui ont accès à des informations commerciales essentielles et à des communications vitales, auparavant inaccessibles dans quelque 28 000 villages du Bangladesh. Plus de 55 000 téléphones sont actuellement en service, et plus de 80 millions de personnes bénéficient d'un accès aux informations sur les marchés, aux nouvelles de leurs proches, etc.

Programme pour les membres en difficulté

En 2003, la Grameen Bank a lancé un nouveau programme de prêts, différent du Groupe de solidarité, pour aider les mendiants du Bangladesh. Ce programme a pour but d'accorder de petits prêts aux mendiants. Les prêts ne coûtent que le montant du prêt et le remboursement prend beaucoup de temps. Par exemple, un mendiant qui contracte un petit prêt d'environ 100 taka (environ 1,50 $ US) ne peut payer que 2 taka (environ 3,4 cents US) par semaine et ne rembourse que 100 taka.

La banque n'oblige pas les mendiants à renoncer à la mendicité mais essaie de les amener à vendre des articles à bas prix. Selon le Sommet mondial du microcrédit organisé en 2006 par l'un des directeurs de la banque, en mai 2006, environ 73 000 mendiants avaient contracté des prêts pour un montant d'environ 58,32 millions de takas (environ 833 150 USD) et remboursé 34,78 millions de takas (environ 496 900 USD).

Statistiques

La Grameen Bank est la propriété des personnes qui empruntent l'argent, principalement des femmes. Les emprunteurs possèdent 94% de la banque, et les 6% restants sont détenus par le gouvernement du Bangladesh.

En octobre 2007, la banque comptait 7,34 millions d'emprunteurs, dont 97 % étaient des femmes. Le nombre d'emprunteurs avait plus que doublé depuis 2003, lorsque la banque ne comptait que 3,12 millions de membres. En octobre 2007, la banque comptait plus de 24 703 employés et 2 468 agences couvrant 80 257 villages. En 2003, 43 681 villages étaient couverts. Depuis sa création, la banque a prêté 347,75 milliards de taka (6,55 milliards de dollars). 313,11 milliards de taka (5,87 milliards USD) ont été remboursés. La banque affirme que 98,35 % des prêts sont remboursés. En 1998, 95 % des prêts ont été remboursés. Cependant, de nombreux critiques doutent de ce taux de recouvrement et de la définition que Grameen utilise pour arriver à ce taux.

Prix Nobel de la paix

La Grameen Bank a reçu des prix tels que le Bangladesh Independence Day Award, en 1994. La banque a reçu son prix le plus connu le 13 octobre 2006, lorsque le Comité Nobel a décerné à la Grameen Bank et à son premier membre, Muhammad Yunus, le prix Nobel de la paix 2006 "pour leurs efforts visant à créer un développement économique et social par le bas". Selon la Fondation Nobel :

Après des débuts modestes il y a trois décennies, Yunus a, avant tout par l'intermédiaire de la Grameen Bank, développé le microcrédit pour en faire un instrument de plus en plus important dans la lutte contre la pauvreté. La Grameen Bank a été une source d'idées et de modèles pour les nombreuses institutions dans le domaine du microcrédit qui ont vu le jour dans le monde entier.

Mosammat Taslima Begum, a utilisé son premier prêt de 16 euros (20 dollars) de la banque en 1992 pour acheter une chèvre et est devenue par la suite une entrepreneure prospère et l'un des membres élus du conseil d'administration de la banque. Elle a reçu le prix Nobel pour la Grameen Bank le 10 décembre 2006, lors de la cérémonie de remise des prix à l'hôtel de ville d'Oslo.

La Grameen Bank est la seule entreprise à avoir remporté un prix Nobel. Dans un discours prononcé lors de la cérémonie de remise du prix, le professeur Ole Danbolt Mjøs, président du comité Nobel norvégien, a déclaré qu'en remettant le prix à la Grameen Bank et à Muhammad Yunus, le comité Nobel norvégien voulait établir davantage de contacts avec le monde musulman, aider les femmes et lutter contre la pauvreté.

Les habitants du Bangladesh ont été très heureux de recevoir le prix Nobel. Certains critiques ont affirmé que ce prix affirme le néolibéralisme.

Groupes apparentés

La Grameen Bank s'est développée en plus de deux douzaines de groupes appelés la famille d'entreprises Grameen. Ces groupes comprennent le Grameen Trust, le Grameen Fund, Grameen Communications, Grameen Shakti (Grameen Energy), Grameen Telecom, Grameen Shikkha (Grameen Education), Grameen Motsho (Grameen Fisheries), Grameen Baybosa Bikash (Grameen Business Development), Grameen Phone, Grameen Software Limited, Grameen CyberNet Limited, Grameen Knitwear Limited et Grameen Uddog (propriétaire de la marque Grameen Check).

Le 11 juillet 2005, le Grameen Mutual Fund One (GMFO) a été introduit en bourse. L'un des premiers fonds communs de placement de ce type, le GMFO permettra aux plus de quatre millions de membres de la banque Grameen, ainsi qu'aux non-membres, d'acheter sur les marchés financiers du Bangladesh. Le groupe Grameen a une valeur de plus de 7,4 milliards de dollars.

La Fondation Grameen est basée sur le travail de la Grameen Bank au Bangladesh. Elle veut partager les idées de la Grameen et accélérer l'accès à la microfinance pour les personnes les plus pauvres du monde. La Grameen Foundation USA, qui a reçu la note A- de Charity Watch, soutient les institutions de microfinance du monde entier par des garanties de prêts, des formations et des transferts de technologie. Depuis 2006, la Fondation Grameen soutient les institutions de microfinance dans les régions suivantes

• Asie-Pacifique : Arabie saoudite, Bangladesh, Chine, Indonésie, Inde, Pakistan, Philippines, Timor oriental
• Amériques : Bolivie, République dominicaine, El Salvador, Haïti, Honduras, Mexique
• Afrique : Égypte, Maroc, Nigeria, Rwanda, Tunisie, Ouganda

Certaines personnes ne sont pas d'accord avec Grameen

Sudhirendar Sharma, un analyste du développement, affirme que la Grameen Bank a "mis les communautés pauvres dans un piège perpétuel d'endettement", et que son bénéfice final va aux sociétés qui vendent des biens d'équipement et des infrastructures aux emprunteurs. Le Premier ministre du Bangladesh, Sheikh Hasina, qui a déclaré : "Il n'y a pas de différence entre les usuriers [Yunus] et les gens corrompus". Hasina dit également que la banque veut trop en retour des prêts. Les prêts de la Grameen Bank coûtent plus cher que ceux des grandes banques, environ 20 % d'intérêts. Jeffrey Tucker, de l'Institut Mises, affirme que la Grameen Bank n'est pas assez bonne pour l'économie indienne et qu'elle est un moyen de donner de l'argent aux personnes qui ne travaillent pas.

Pages connexes

• La Fondation Grameen, qui reproduit le modèle de la Grameen Bank dans le monde entier
• Fondation Grameen Australie
• La banque islamique
• Opportunity International
• Vikram Akula, institution de microfinance sur le modèle de la Grameen Bank